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금융과 경제

연봉별 주택담보대출 상환에 걸리는 최단 기간

1년전 즈음에 연봉별 1억 모으기에 필요한 현실적인 시간에 대한 글을 썼었습니다. 상당히 반향이 좋았죠. 많은 분들이 자신의 연봉이 얼마나 박한 것인가에 대한 깨달음(?)이 오셨던 것 같습니다. 지금도 역시 1억 모으기란 매우 어려운 행위입니다. 반대로 1억을 갚는다는 것은 마찬가지로 매우 어려운 일이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 저 또한 주택담보대출을 상환하고 있는 사람으로서 매우 궁금해지는데요. 한번 계산해보도록 하겠습니다.


주택대출



▣ 연봉별 월 실수령액

연봉 4천이네, 6천이네 하는 얘기는 중요하지 않습니다. 공제할 금액 빼고 실제 한달에 내 손에 쥐어지는 돈이 얼마인가가 중요합니다. 작은 차이들은 있겠지만 연봉계산기를 통해 알아본 연봉별 실수령액은 다음과 같습니다.



연봉별 실수령액에 대해 더 알고 싶으신 분은 아래 글을 방문해 보세요.


▣ 최저생계비 소비 가정

대출 후 내가 얼마를 상환할 수 있는 최대치는 월급에서 최소한의 금액을 소비하고 남는 금액일 것입니다. 그 최소한의 금액이란 최저생계비만 소비한다라고 가정하겠습니다. 말그대로 최저로 쓰는 생계비라는 뜻이니까요. 2018년 최저생계비는 아래 표와 같습니다. 


<2018년 최저생계비>


최저생계비에 대해 더 알고 싶으신 분은 아래 링크를 클릭해보세요.



1억 대출 상환시

LTV(Loan to Value)가 50%라고 할 때 2억짜리 아파트를 구매하려면 최소 1억원은 가지고 있어야 하고 1억원의 주택담보대출을 받게 됩니다. 한쌍의 부부가 이 1억을 상환하려면 얼마의 시간이 필요할까요? 물론 장기상환을 해도 되지만 최대한 빨리 갚아본다고 생각해 보겠습니다. 최저생계비만 가지고 산다면 얼마만에 1억 대출을 갚을 수 있을까요?

[조건]

1. 대출금액 : 1억원 상환

2. 주택담보대출 이자 : 4% (관련기사 : News1)

3. 부양가족 : 없음

4. 이자 상승 없을시를 가정


1억상환

<1억 대출 상환시 소요되는 최단 기간>

계산자료근거 : 1억대출시 기간 및 이자 계산서.pdf


연봉 2천만원까지는 대출을 상환할 수 없습니다. 생활비 외에 대출을 갚을 수 있는 여유자금이 없기 때문입니다. 연봉 3천도 안심할 수 없습니다. 대출을 모두 갚는데 빨라야 23.3년이 걸리네요. 대출이자가 현재에서 늘어나지 않는다는 가정하에서 입니다. 그리고 내는 이자만 해도 어마어마 합니다. 돈 많이 버는 사람들은 돈도 빨리 갚으면서 이자도 별로 안내네요. 뭔가 불공평한 느낌, 저만 드는 거 아니죠?


▣ 2억 대출 상환시

4억원의 아파트를 구매하려면 최소 2억원이 있어야 하고 2억원을 주택담보대출을 받겠죠? 한 부부가 이 2억을 상환하려면 얼마의 시간이 필요할까요? 조건은 앞서 했던 경우와 동일하게 하겠습니다. 역시 최저생계비만 가지고 살았을 때입니다.

[조건]

1. 대출금액 : 2억원 상환

2. 주택담보대출 이자 : 4% 

3. 부양가족 : 없음

4. 이자 상승 없을시를 가정


2억상환, 최단기간

<2억 대출 상환시 소요되는 최단 기간>

2억대출시 기간 및 이자 계산서.pdf


연봉3천까지는 대출을 받아서는 안됩니다. 그 이하의 아파트를 구입해야 합니다. 아니면 원금은 못갚고 이자만 갚아나가다가 언젠가 아파트를 다시 되팔아야 합니다. 연봉4천인 사람도 20년을 갚아야 합니다. 이자만해도 9천만원을 내야 하는데 정말 숨막힙니다.



하지만 보통 수도권 아파트들은 더 비싸죠. 6~9억하는게 수두룩합니다. 이 경우에는 이자만 겨우내고 살아야 할지도 모르겠습니다. 그래도 아파트 가격이 오른다라는 확신만 있다면 괜찮겠지만 아파트 가격이 떨어지기라도 한다면 감당하기 어려운 수준이 될 것입니다. 



최근 이자율이 계속 상승하고 있어서 갭투자를 했던 사람들부터 피해를 보고 있나 보더라구요. 이자부담이 커지게 되면서 아파트 가격은 더 떨어질 가능성이 높습니다. 정말 요즘같은 때에는 대출 빨리 갚는게 정말 훌륭한 재테크인것 같습니다.



이렇게 글을 적고나니 돈이 정말 무섭긴 무섭네요. 남의 돈 함부로 빌리는 거 아니라고 하는게 이해가 됩니다. 하지만 은행들은 지금 엄청난 돈을 벌고 있는 것 같습니다. 저 이자들의 규모만해도 상당해 보입니다. 극단적인 가정을 했지만 이 글을 통해 대출받는 것에 대해 다시한번 생각해보는 계기가 되었으면 좋겠습니다. 감당할 수 있는 수준의 대출과 철저한 상환계획이 있어야 할 것입니다.


지금까지 연봉별 주택담보대출 상환에 걸리는 최단 기간에 대해 말씀드렸습니다.