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금융과 경제

연봉별 주택담보대출 상환에 걸리는 최단 기간

소피스트 지니 2018.07.23 09:30

1년전 즈음에 연봉별 1억 모으기에 필요한 현실적인 시간에 대한 글을 썼었습니다. 상당히 반향이 좋았죠. 많은 분들이 자신의 연봉이 얼마나 박한 것인가에 대한 깨달음(?)이 오셨던 것 같습니다. 지금도 역시 1억 모으기란 매우 어려운 행위입니다. 반대로 1억을 갚는다는 것은 마찬가지로 매우 어려운 일이 될 것이라는 생각이 들었습니다. 저 또한 주택담보대출을 상환하고 있는 사람으로서 매우 궁금해지는데요. 한번 계산해보도록 하겠습니다.


주택대출



▣ 연봉별 월 실수령액

연봉 4천이네, 6천이네 하는 얘기는 중요하지 않습니다. 공제할 금액 빼고 실제 한달에 내 손에 쥐어지는 돈이 얼마인가가 중요합니다. 작은 차이들은 있겠지만 연봉계산기를 통해 알아본 연봉별 실수령액은 다음과 같습니다.



연봉별 실수령액에 대해 더 알고 싶으신 분은 아래 글을 방문해 보세요.


▣ 최저생계비 소비 가정

대출 후 내가 얼마를 상환할 수 있는 최대치는 월급에서 최소한의 금액을 소비하고 남는 금액일 것입니다. 그 최소한의 금액이란 최저생계비만 소비한다라고 가정하겠습니다. 말그대로 최저로 쓰는 생계비라는 뜻이니까요. 2018년 최저생계비는 아래 표와 같습니다. 


<2018년 최저생계비>


최저생계비에 대해 더 알고 싶으신 분은 아래 링크를 클릭해보세요.



1억 대출 상환시

LTV(Loan to Value)가 50%라고 할 때 2억짜리 아파트를 구매하려면 최소 1억원은 가지고 있어야 하고 1억원의 주택담보대출을 받게 됩니다. 한쌍의 부부가 이 1억을 상환하려면 얼마의 시간이 필요할까요? 물론 장기상환을 해도 되지만 최대한 빨리 갚아본다고 생각해 보겠습니다. 최저생계비만 가지고 산다면 얼마만에 1억 대출을 갚을 수 있을까요?

[조건]

1. 대출금액 : 1억원 상환

2. 주택담보대출 이자 : 4% (관련기사 : News1)

3. 부양가족 : 없음

4. 이자 상승 없을시를 가정


1억상환

<1억 대출 상환시 소요되는 최단 기간>

계산자료근거 :  1억대출시 기간 및 이자 계산서.pdf


연봉 2천만원까지는 대출을 상환할 수 없습니다. 생활비 외에 대출을 갚을 수 있는 여유자금이 없기 때문입니다. 연봉 3천도 안심할 수 없습니다. 대출을 모두 갚는데 빨라야 23.3년이 걸리네요. 대출이자가 현재에서 늘어나지 않는다는 가정하에서 입니다. 그리고 내는 이자만 해도 어마어마 합니다. 돈 많이 버는 사람들은 돈도 빨리 갚으면서 이자도 별로 안내네요. 뭔가 불공평한 느낌, 저만 드는 거 아니죠?


▣ 2억 대출 상환시

4억원의 아파트를 구매하려면 최소 2억원이 있어야 하고 2억원을 주택담보대출을 받겠죠? 한 부부가 이 2억을 상환하려면 얼마의 시간이 필요할까요? 조건은 앞서 했던 경우와 동일하게 하겠습니다. 역시 최저생계비만 가지고 살았을 때입니다.

[조건]

1. 대출금액 : 2억원 상환

2. 주택담보대출 이자 : 4% 

3. 부양가족 : 없음

4. 이자 상승 없을시를 가정


2억상환, 최단기간

<2억 대출 상환시 소요되는 최단 기간>

2억대출시 기간 및 이자 계산서.pdf


연봉3천까지는 대출을 받아서는 안됩니다. 그 이하의 아파트를 구입해야 합니다. 아니면 원금은 못갚고 이자만 갚아나가다가 언젠가 아파트를 다시 되팔아야 합니다. 연봉4천인 사람도 20년을 갚아야 합니다. 이자만해도 9천만원을 내야 하는데 정말 숨막힙니다.



하지만 보통 수도권 아파트들은 더 비싸죠. 6~9억하는게 수두룩합니다. 이 경우에는 이자만 겨우내고 살아야 할지도 모르겠습니다. 그래도 아파트 가격이 오른다라는 확신만 있다면 괜찮겠지만 아파트 가격이 떨어지기라도 한다면 감당하기 어려운 수준이 될 것입니다. 



최근 이자율이 계속 상승하고 있어서 갭투자를 했던 사람들부터 피해를 보고 있나 보더라구요. 이자부담이 커지게 되면서 아파트 가격은 더 떨어질 가능성이 높습니다. 정말 요즘같은 때에는 대출 빨리 갚는게 정말 훌륭한 재테크인것 같습니다.



이렇게 글을 적고나니 돈이 정말 무섭긴 무섭네요. 남의 돈 함부로 빌리는 거 아니라고 하는게 이해가 됩니다. 하지만 은행들은 지금 엄청난 돈을 벌고 있는 것 같습니다. 저 이자들의 규모만해도 상당해 보입니다. 극단적인 가정을 했지만 이 글을 통해 대출받는 것에 대해 다시한번 생각해보는 계기가 되었으면 좋겠습니다. 감당할 수 있는 수준의 대출과 철저한 상환계획이 있어야 할 것입니다.


지금까지 연봉별 주택담보대출 상환에 걸리는 최단 기간에 대해 말씀드렸습니다.




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하노이 거닐다
허우진,김수희 공저

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